Mutirão de dívidas vai até 30/11: como negociar com o banco
Febraban, BC e Procons fazem mutirão de renegociação até 30 de novembro. Veja quais dívidas entram, como pedir pelo Consumidor.gov.br e o que checar antes.
Quem tem uma fatura de cartão atrasada desde o meio do ano e um cheque especial que não para de crescer ganhou uma janela para tentar um acordo. O Mutirão Nacional de Negociação de Dívidas e Orientação Financeira começou em 2 de novembro de 2026 e vai até 30 de novembro, com mais de 160 instituições financeiras participando.
Neste artigo
A ação é organizada pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) com o Banco Central, a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) e os Procons, segundo o Times Brasil. Não existe um desconto único: cada banco faz a própria oferta.
Antes de começar: quais dívidas entram no mutirão
O mutirão vale para pessoas físicas com dívidas bancárias em atraso que ainda não prescreveram e que não têm bem dado em garantia. Na prática:
| Entra | Fica de fora |
|---|---|
| Cartão de crédito | Financiamento de imóvel |
| Cheque especial | Financiamento de veículo |
| Crédito consignado | Contratos com outra garantia real |
| Crédito pessoal e outras linhas bancárias | Dívidas já prescritas |
Contas de luz, água, telefone e lojas não fazem parte deste mutirão, que é só para bancos e financeiras. Para essas, o caminho é o Feirão Limpa Nome, aberto em paralelo até 6 de dezembro com ofertas reunidas na página do Serasa Limpa Nome.
Passo a passo para negociar pelo Consumidor.gov.br
Há duas portas de entrada: o canal oficial do próprio banco (app, site ou agência) ou a plataforma pública Consumidor.gov.br. A segunda deixa registro da negociação e tem prazo de resposta.
- Levante todas as dívidas no seu CPF. Entre no Registrato, sistema gratuito do Banco Central, com a conta gov.br. O relatório mostra em quais instituições você tem operações de crédito, inclusive as que você esqueceu.
- Veja o nível da sua conta gov.br. O Consumidor.gov.br exige conta prata ou ouro. Se a sua for bronze, dá para subir o nível validando o rosto pelo app gov.br ou entrando pelo internet banking de um banco credenciado.
- Abra uma reclamação para cada credor. Escolha o banco na lista, descreva a dívida e escreva de forma clara que deseja negociar dentro do mutirão de novembro.
- Aguarde a proposta. A empresa tem até 10 dias para responder pela plataforma.
- Compare antes de aceitar. Veja o valor total, o número de parcelas, os juros embutidos e a data do primeiro vencimento.
- Registre o resultado. Aceite ou recuse pela própria plataforma e guarde o acordo em PDF.
Onde a negociação costuma travar
A parcela cabe agora, mas não daqui a três meses
A própria Febraban orienta a comparar o valor das parcelas com o orçamento antes de fechar. Um acordo descumprido volta à estaca zero e, muitas vezes, com as condições originais. Some todas as parcelas que você já paga e veja quanto sobra depois de aluguel, alimentação e transporte.
O banco oferece só uma opção
A primeira proposta raramente é a única. Pergunte por pagamento à vista com desconto maior, por prazo mais longo ou por carência para a primeira parcela. Cada banco define a sua política no mutirão.
Várias dívidas e nenhuma sobra no fim do mês
Quando a soma das parcelas já compromete o básico, a situação pode configurar superendividamento, que tem regras próprias no Código de Defesa do Consumidor. Nesse caso, a recomendação é procurar o Procon da sua cidade, que pode reunir todos os credores numa conciliação conjunta.
Como saber se o desconto vale a pena
Faça a conta do custo total: valor de cada parcela multiplicado pelo número de parcelas. Se uma dívida de R$ 4 mil vira 24 parcelas de R$ 280, o total pago é de R$ 6.720, 68% acima do valor original. Já um pagamento à vista de R$ 1.800 pelo mesmo débito representa desconto de 55%. Os números são ilustrativos, mas a lógica serve para qualquer proposta.
O BC também lançou ferramentas novas de acompanhamento de dívidas, que ajudam a não perder o controle depois do acordo. Detalhamos o calendário no texto sobre o painel de dívidas do Banco Central.
Uma recomendação antes de 30 de novembro
Não deixe para a última semana. Como a empresa tem até 10 dias para responder no Consumidor.gov.br, uma reclamação aberta depois de 20 de novembro pode receber a proposta já fora do mutirão. Comece pela dívida com juros mais altos, normalmente o rotativo do cartão ou o cheque especial.
Este conteúdo é informativo e não substitui orientação profissional individual. Condições de produtos e serviços financeiros devem ser confirmadas com a instituição responsável.
