A terceira fase do Desenrola, criada pela Medida Provisória 1.393/2026 em setembro, vai permitir que a União compre em leilão dívidas atrasadas de cartão de crédito e crédito pessoal com desconto mínimo de 90% e repasse esse abatimento ao devedor. O programa mira dívidas de até R$ 10 mil em atraso há mais de dois anos, e os primeiros contratos devem ser assinados em fevereiro de 2027. A compra de dívidas pelo governo entrou no debate da Band de 18 de outubro de 2026, quando Flávio Bolsonaro prometeu abrir mais de R$ 200 bilhões no orçamento para ajudar a população a pagar o que deve.
Se você tem uma conta antiga no cartão que nunca conseguiu pagar, é bem possível que ela se encaixe.
Em resumo: o Desenrola 3.0 vale para dívidas de cartão e crédito pessoal sem consignado, bancárias ou não, com valor original de até R$ 10 mil e atraso entre 720 e 1.645 dias. A União compra as carteiras com pelo menos 90% de desconto e o devedor paga o restante à vista ou parcelado. Ainda não existe cadastro: o edital sai em novembro e o desconto chega ao devedor a partir de fevereiro de 2027.
Sua dívida entra? Faça o teste
A elegibilidade depende de três critérios, todos ligados à dívida e não à renda do devedor, segundo a Agência Câmara.
| Critério | Entra | Não entra |
|---|---|---|
| Tipo | Cartão de crédito (parcelado ou rotativo) e crédito pessoal sem consignado | Outras modalidades, como consignado e financiamentos com garantia |
| Valor | Até R$ 10 mil de valor original | Acima de R$ 10 mil de valor original |
| Atraso | De 720 a 1.645 dias (cerca de 2 a 4,5 anos) | Menos de 720 dias ou mais de 1.645 dias |
Na prática, considerando 25 de outubro de 2026 como referência, entra quem deixou de pagar entre abril de 2022 e novembro de 2024. A data exata de corte será definida no edital.
Três situações ajudam a visualizar:
- Se você deve R$ 3 mil de cartão desde março de 2023: o valor e o atraso se encaixam. Sua dívida pode ser comprada se o banco credor participar do leilão.
- Se você deve R$ 12 mil de empréstimo pessoal desde 2022: o valor original passa do limite e fica de fora.
- Se o atraso começou em 2025: ainda não completou 720 dias. Para dívidas recentes, as linhas são outras, como o Desenrola Adimplentes, que vai até 26 de outubro.
Como funciona a compra pela União
O mecanismo é diferente das duas fases anteriores, em que o governo atuava como intermediário e garantidor. Agora a União entra como compradora.
- Bancos, varejistas e outras empresas credoras oferecem suas carteiras de dívidas em leilão, separadas em lotes bancários e não bancários.
- Vencem as propostas com maior desconto, sendo 90% o mínimo aceito.
- O credor precisa entregar todas as dívidas elegíveis de cada devedor, sem escolher só uma parte.
- A União, por meio da Caixa, do Banco do Brasil ou de fundos em que seja cotista, assume as dívidas e repassa o desconto integral ao devedor.
- O devedor quita o saldo restante à vista ou parcelado, com juros definidos pelo Conselho Monetário Nacional.
Uma dívida de R$ 4 mil comprada com 90% de desconto vira uma conta de R$ 400. Se o leilão fechar com 93%, o saldo cai para R$ 280.
O calendário até 2027
| Etapa | Quando |
|---|---|
| Publicação da MP 1.393/2026 | Setembro de 2026 |
| Chamamento para os credores | Novembro de 2026 |
| Entrega das propostas | Dezembro de 2026 |
| Homologação das propostas | Janeiro de 2027 |
| Contratos e repasse do desconto | Fevereiro de 2027 |
A MP vale desde a publicação, mas precisa ser aprovada pela Câmara e pelo Senado em até 120 dias para virar lei. Segundo a Agência Brasil, o governo reservou R$ 15 bilhões para comprar até R$ 150 bilhões em dívidas e estima alcançar até 15 milhões de pessoas.
O que muda para você agora
Por enquanto, nada exige ação do devedor. Não há site de inscrição, formulário ou consulta de CPF. Isso é importante porque o nome Desenrola costuma ser usado em golpes.
Se alguém oferecer “inclusão garantida no Desenrola 3.0” mediante pagamento de taxa, é golpe. A adesão dos credores acontece por leilão, e o devedor só será procurado depois da homologação, prevista para janeiro de 2027.
O que dá para fazer até lá é organizar a informação. Consulte seu CPF nos birôs de crédito, anote o credor, o valor original e a data do primeiro atraso de cada dívida. Com isso em mãos, você saberá rapidamente se está dentro quando as regras finais saírem.
O desconto de 90% também pode mudar o cálculo de quem pensava em fechar acordo agora. Para dívidas que já se encaixam nos critérios, uma proposta de feirão com 60% ou 70% de abatimento pode sair mais cara do que esperar o programa, embora não haja garantia de que o seu credor vá participar.
Desenrola 3.0 e a proposta de Flávio Bolsonaro
Em 23 de setembro de 2026, Flávio apresentou o projeto SOS Brasil, que também prevê que o Tesouro compre dívidas de pessoas físicas junto aos bancos. A proposta inclui carência de seis meses para pessoas físicas e de doze meses para microempreendimentos e seria financiada com receitas de imóveis da União, royalties do petróleo e securitização de dívidas. No debate da Band, ele falou em abrir mais de R$ 200 bilhões no orçamento, valor analisado no texto sobre o que foi prometido para pagar dívidas.
| Ponto | Desenrola 3.0 | SOS Brasil (proposta) |
|---|---|---|
| Situação | Em vigor por medida provisória | Promessa de campanha |
| Quem compra a dívida | União, por leilão | Tesouro, junto aos bancos |
| Desconto | Mínimo de 90% | Não detalhado |
| Carência | Não prevista na MP | 6 meses (pessoa física) |
| Recursos | R$ 15 bilhões | Imóveis da União, royalties e securitização |
Os dois modelos partem da mesma ideia, a compra de dívidas com desconto pelo Estado. A diferença é que um já tem regras e calendário, e o outro depende do resultado da eleição e de aprovação no Congresso.
Dúvidas sobre o Desenrola 3.0
Conta de luz, água e telefone entram?
A MP fala em dívidas bancárias e não bancárias. Segundo o Tesouro, contas de água, luz e telefonia somam cerca de 20% do estoque de dívidas negativadas. A inclusão de cada tipo vai depender das regras do edital e da participação das empresas.
Tenho uma dívida de MEI com banco. Vale?
Dívidas de microempreendedor seguem regras próprias, explicadas no texto sobre a dívida de MEI com desconto mínimo de 90%.
Se o meu credor não participar, perco o direito?
Sim, nesta fase. A participação dos credores é voluntária e depende do leilão.
Se a MP mudar no Congresso, o que observar
A medida provisória tem 120 dias para ser votada, prazo que fica suspenso durante o recesso parlamentar e por isso alcança o início de 2027, em pleno período de homologação. Se o Congresso alterar os limites de valor ou de atraso, a lista de quem tem direito muda. Se a MP perder a validade sem votação, as etapas que ainda não tiverem sido concluídas ficam em risco. Acompanhe a publicação do edital em novembro: é ele que vai definir as datas de corte e os canais oficiais para o devedor.
